Кредитный договор между физлицами: почему это заём и как его составить

Кредитный договор между физлицами заключить нельзя: кредит выдаёт только банк, а между гражданами оформляют договор займа. Он начинает действовать с момента передачи денег, поэтому нужна расписка, акт или перевод с назначением платежа. Заём до ста тысяч рублей по умолчанию беспроцентный, а свыше идёт под ключевую ставку, если ставка в договоре не записана.

Дальше — чем заём между людьми отличается от банковского кредита, что обязательно вписать в договор и как не остаться без доказательств, если деньги не вернут.

Кредит и заём: в чём разница

Главное различие — в том, кто даёт деньги. Кредит — это деньги банка, и правила для него писались с расчётом на профессионального кредитора. Заём может выдать кто угодно: друг, родственник, коллега, организация. Поэтому договор между двумя гражданами, даже если он озаглавлен «кредитный», по сути остаётся займом, и спор по нему будут решать по статьям 807–818 ГК РФ.

Второе различие касается момента, с которого договор начинает действовать. Если займодавец — гражданин, договор считается заключённым с момента передачи денег заёмщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Подпись под договором сама по себе долга не создаёт. Отсюда главное практическое правило: в день передачи денег нужна расписка, акт или банковский документ.

Если одалживаете не деньги, а вещь, и бесплатно — это уже не заём, а ссуда. Её правила разобраны в статье о договоре ссуды.

Когда нужен договор, а когда хватит расписки

Договор займа между гражданами должен быть письменным, если сумма превышает десять тысяч рублей (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Письменную форму закрывает и расписка заёмщика: закон прямо называет её документом, подтверждающим договор займа и его условия (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Расписки достаточно, когда условий немного: кто, кому, сколько и когда вернуть. Договор нужен, когда условий больше:

• есть проценты за пользование деньгами;
• деньги возвращают частями по графику;
• нужна неустойка за просрочку;
• заём целевой — например, только на ремонт или на покупку машины;
• возврат обеспечен поручительством или залогом.

Подробное сравнение двух вариантов — в статье «Расписка или договор займа».

Проценты: что будет, если о них не договориться

Молчание договора о процентах не означает их отсутствия. Неуказанный размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Исключение — небольшие займы между людьми. Заём между гражданами на сумму не больше ста тысяч рублей предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не сказано иное (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Отсюда два вывода. Даёте восемьдесят тысяч и рассчитываете на проценты — пишите ставку. Даёте двести тысяч «по-дружески» — пишите, что заём беспроцентный, иначе на сумму начнёт начисляться ключевая ставка.

Слишком высокую ставку суд может снизить. Проценты по займу между гражданами, которые в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях и поэтому чрезмерно обременительны для должника, признаются ростовщическими (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Выгодная на бумаге ставка в суде может превратиться в обычную.

Как составить договор займа между физлицами: пошагово

1. Впишите стороны полностью. Фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта, адрес регистрации — и у займодавца, и у заёмщика. Без этих данных по договору трудно даже подать иск: суд попросит сведения об ответчике.
2. Укажите сумму цифрами и прописью. Расхождение между двумя написаниями — классический повод для спора, а приписать ноль к цифрам проще, чем к словам.
3. Решите вопрос о процентах. Либо ставка в процентах годовых и порядок начисления, либо прямая оговорка «заём беспроцентный».
4. Назначьте срок и порядок возврата. Конкретная дата или график платежей. Если срок не указан, заёмщик возвращает деньги в течение тридцати дней со дня, когда займодавец потребовал их вернуть (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Для графика в каталоге есть бесплатный график возврата займа.
5. Договоритесь о досрочном возврате. Беспроцентный заём можно вернуть раньше срока в любой момент. Процентный заём, взятый на личные нужды, заёмщик вправе вернуть досрочно, предупредив займодавца не меньше чем за тридцать дней; договор может сократить этот срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ). В шаблоне «Закономерно» срок уведомления сокращён до трёх дней.
6. Определите цель, если она важна. Если заём целевой, займодавец получает право контролировать расходы, а при нецелевом использовании — потребовать досрочного возврата и процентов (ст. 814 ГК РФ). Цель не важна — не пишите её вовсе.
7. Выберите меру ответственности. Либо договорная неустойка за каждый день просрочки, либо проценты по ст. 395 ГК РФ. Вместе они не работают: если договор предусматривает неустойку за денежное обязательство, проценты по ст. 395 за тот же период не взыскиваются (п. 4 ст. 395 ГК РФ).
8. Подпишите два экземпляра — по одному каждой стороне.
9. Передайте деньги и зафиксируйте это. Наличные — под расписку или акт приёма-передачи. Перевод — с назначением платежа «Заём по договору займа от такого-то числа», без слов «подарок», «возврат долга» или «за услуги».

Как подстраховаться: поручитель и залог

Если сумма заметная, возврат можно обеспечить. Поручитель обязуется перед займодавцем отвечать за исполнение обязательства заёмщика полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства заключают отдельно и только письменно: несоблюдение письменной формы влечёт его недействительность (ст. 362 ГК РФ). В каталоге есть договор поручительства физического лица.

Второй способ — залог. В договоре залога указывают предмет залога, а также существо, размер и срок исполнения обеспеченного обязательства. Условия займа считаются согласованными, если договор залога ссылается на договор займа (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Для машины подойдёт договор залога автомобиля. Залог недвижимости требует государственной регистрации, и с ним лучше идти к юристу.

Что будет при просрочке

Если заёмщик не вернул деньги вовремя, на невозвращённую сумму начисляются проценты по ставке из п. 1 ст. 395 ГК РФ — со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня возврата. Эти проценты идут независимо от процентов за пользование займом (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Если в договоре есть неустойка, вместо процентов по ст. 395 взыскивается она.

Неустойку тоже можно снизить. Если она явно несоразмерна последствиям нарушения, суд вправе её уменьшить по ст. 333 ГК РФ, а когда заёмщик не предприниматель — даже без его заявления. Поэтому умеренная неустойка надёжнее грозной: её реже режут.

Если заём возвращается частями и заёмщик пропустил очередной платёж, займодавец вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Ещё один довод в пользу графика в договоре вместо устного «буду отдавать понемногу».

Что делать, когда долг так и не вернули, — претензия, судебный приказ, иск, проверка имущества должника, — разобрано в статье «Не отдают долг». Для первого шага в каталоге есть претензия по договору займа, для суда — исковое заявление о взыскании долга по договору займа.

Типичные ошибки

• Договор подписан, расписки нет. Договор займа от гражданина заключён только после передачи денег. Если передачу нечем подтвердить, заёмщик может заявить, что ничего не получал.
• В договоре «банковские» термины. Слова «кредитор», «кредит», «банковский день» сами по себе договор не портят, но создают почву для спора о том, что стороны имели в виду. Лучше пользоваться терминами главы 42 ГК РФ: займодавец, заёмщик, заём.
• Нет условия о процентах. При сумме до ста тысяч проценты не получите, при большей — начислится ключевая ставка, даже если о ней не думали.
• Неустойка и проценты по ст. 395 одновременно. Суд взыщет что-то одно, а спор затянется.
• Ставка «десять процентов в месяц». Высокий риск, что суд признает проценты ростовщическими и снизит их.
• Перевод без назначения платежа. Банковская выписка без пометки о займе позволяет заёмщику сказать, что это был подарок или возврат старого долга.
• Оригинал расписки отдан при частичном возврате. Возврат оригинала читается как подтверждение, что долг закрыт полностью. Частичные платежи отмечайте отдельными расписками.

Когда идти к нотариусу или юристу

Нотариус для займа между гражданами не нужен ни при какой сумме: закон не требует нотариальной формы для такого договора. Удостоверить его можно по желанию сторон. Смысл в этом есть, если стороны плохо знают друг друга: нотариус устанавливает личность подписантов, и спор «это не моя подпись» снимается. Тариф нотариуса узнайте заранее — он зависит от суммы.

Юрист нужен в четырёх ситуациях: крупная сумма с залогом недвижимости или автомобиля; заёмщик — предприниматель или компания; займы под проценты выдаются регулярно, а не разово; деньги уже не вернули, а у должника есть другие кредиторы. В этих ситуациях ошибка в договоре стоит больше, чем консультация. Подробнее о выборе — на странице «Конструктор документов или юрист».

Частые вопросы

Может ли физическое лицо выдать кредит другому физлицу?

Нет. По ст. 819 ГК РФ кредит предоставляет банк или иная кредитная организация. Гражданин даёт деньги в долг по договору займа, и такой договор имеет полную юридическую силу.

Нужно ли заверять договор займа у нотариуса?

Нет, закон этого не требует. Достаточно простой письменной формы, а при сумме больше десяти тысяч рублей она обязательна (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Нотариус — по желанию сторон.

Какую ставку можно указать в договоре займа между физлицами?

Любую, о которой договорились стороны. Но если она в два и более раза выше обычно взимаемой в подобных случаях и чрезмерно обременительна для должника, суд может снизить её до обычного уровня (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Что делать, если договор подписан, а деньги ещё не переданы?

Пока займодавец-гражданин не передал деньги, договор не считается заключённым (п. 1 ст. 807 ГК РФ), и долга нет. В день передачи оформите расписку или акт приёма-передачи денежных средств со ссылкой на договор.

Можно ли вернуть заём раньше срока?

Беспроцентный — да, в любое время, если договор не предусматривает иное. Процентный, взятый на личные нужды, — с уведомлением займодавца не позднее чем за тридцать дней, если договор не установил более короткий срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Коротко

• Кредит выдаёт только банк, между гражданами оформляют договор займа.
• Договор от гражданина начинает действовать с момента передачи денег — нужна расписка, акт или перевод с назначением платежа.
• До ста тысяч рублей заём по умолчанию беспроцентный, свыше — под ключевую ставку, если ставка не записана.
• Выбирайте что-то одно: неустойку или проценты по ст. 395 ГК РФ.

Текст подготовлен и вычитан по действующему законодательству; это не юридическая рекомендация.